Есть вещь, о которой почти каждый взрослый человек смутно помнит, что она существует, но не может ответить на простые вопросы. Где она лежит? Сколько там? Можно ли её забрать? Что будет, если я ничего не сделаю? Эта вещь — пенсионные накопления. Деньги, которые годами вычитали из зарплаты, складывали в какой-то фонд, инвестировали, и которые сейчас лежат где-то в системе, как чемодан в камере хранения, квитанция от которого давно потеряна.
Обиднее всего в этой истории не то, что деньги далеко. Обиднее всего то, что многие о них даже не знают. Человек работает, получает зарплату, видит в расчётном листке какие-то проценты, не вникает — и живёт с ощущением, что пенсия — это что-то абстрактное и очень далёкое. А на самом деле у него, возможно, есть вполне конкретная сумма, которая лежит и работает. Или не работает — зависит от того, где она.
Что это вообще за деньги
Чтобы не путаться, стоит разделить две вещи, которые постоянно смешивают. Есть страховая пенсия — это баллы и стаж, которые формируются сейчас из взносов работодателя, и которые превращаются в ежемесячную выплату, когда ты выходишь на пенсию. А есть накопительная часть — это реальные деньги, которые лежали на индивидуальном счёте и инвестировались.
Накопительная часть появилась у людей, родившихся в 1967 году и позже. С 2002 по 2013 год работодатели отчисляли на неё часть взносов — в разные периоды это было 2 или 6 процентов от зарплаты. А с 2014 года случилась так называемая заморозка: новые взносы перестали поступать на накопительную часть и целиком пошли в страховую. Это не значит, что накопления пропали. Это значит, что они перестали пополняться, но продолжают лежать и инвестироваться там, где лежат.
Именно поэтому у двух людей одного возраста суммы могут отличаться в разы. Один работал с белой зарплатой все эти годы, другой — половину срока в серой. Один перевёл деньги в частный фонд, другой оставил в государственном. Один написал заявление о переводе один раз и забыл, другой переводил каждые два года и потерял на этом часть дохода.
Заморозка: что случилось и что это значит сейчас
Слово «заморозка» звучит страшно, как будто деньги заморозили и они не работают. На самом деле всё немного иначе.
Когда в 2014 году ввели мораторий, государство перестало направлять новые взносы на накопительную часть. Но та сумма, которая уже была накоплена, никуда не исчезла. Она осталась на счёте, и управляющая компания или фонд продолжает её инвестировать. То есть твои старые деньги не заморожены — они работают. Просто новых не добавляется.
Мораторий продлевается из года в год, и никто не может сказать точно, закончится ли он когда-нибудь. Для человека это значит простую вещь: рассчитывать на то, что накопительная часть снова начнёт пополняться, не стоит. Всё, что там есть, — это то, что успело накопиться до 2014 года, плюс инвестиционный доход, плюс, возможно, средства материнского капитала, если кто-то направлял их на пенсию мамы, плюс взносы по программе софинансирования, если человек в ней участвовал.
Кстати, про софинансирование. Это была программа, по которой государство удваивало взносы человека на накопительную часть — но не больше определённой суммы в год. Люди, которые в ней участвовали, часто забывают об этом. А деньги там вполне реальные, и они тоже лежат на счёте. Проверить, участвовал ли ты, можно в том же извещении о состоянии лицевого счёта.
Как узнать, где лежат твои деньги
Первый шаг — вообще понять, есть ли они у тебя. Это делается через Госуслуги: там можно заказать извещение о состоянии лицевого счёта. В нём будет видно, есть ли накопительная часть, в каком фонде она находится и сколько там денег. Если накопительной части нет — значит, ты либо родился раньше 1967 года, либо никогда не работал официально в те годы, когда она формировалась.
Второй шаг — если деньги есть, узнать, в каком фонде. Бывает три варианта: Социальный фонд России (бывший ПФР), негосударственный пенсионный фонд или управляющая компания. В извещении это будет написано. И дальше уже можно заходить в личный кабинет этого фонда и смотреть детали.
Третий шаг — проверить, не потерялось ли что-то. Бывает, что человек переводил деньги из фонда в фонд, а потом забыл, куда именно. Или что фонд, в который он перевёл деньги, уже не существует и был присоединён к другому. Это не катастрофа — деньги не пропадают, но найти их можно только через запрос в Соцфонд.
Когда можно забрать
Тут начинается зона, в которой люди чаще всего ошибаются. Многие думают, что накопительную часть можно взять в любой момент. Нельзя. Это не вклад и не копилка.
Накопительная пенсия назначается по достижении определённого возраста — женщины в 55 лет, мужчины в 60. Это старые нормы, и они всё ещё действуют для накопительной части, несмотря на то, что общий пенсионный возраст в стране вырос. То есть человек 1968 года рождения может выйти на страховую пенсию позже, а накопительную часть получить в 55 или 60 — в зависимости от пола.
Но есть нюансы, которые важнее возраста.
Единовременная выплата и тот самый «порог»
Если накоплений немного, их можно получить сразу, одной суммой. Это называется единовременной выплатой. И здесь вступает в силу правило, которое называют порогом.
Смысл такой: если размер накопительной пенсии, которую ты бы получал ежемесячно, составляет 5 процентов или меньше от размера страховой пенсии по старости — ты имеешь право забрать всё сразу. Если больше — только ежемесячными выплатами.
Порог считается индивидуально, и он зависит от твоей страховой пенсии. На практике это часто означает, что люди с накоплениями примерно до трёх-четырёхсот тысяч рублей могут рассчитывать на единовременную выплату, а те, у кого больше, получают её частями или в виде пожизненной надбавки. Точную цифру заранее не назовёт никто — её считает фонд, когда ты подаёшь заявление.
Срочная выплата
Есть ещё один вариант — срочная выплата. Это когда ты получаешь накопления частями в течение определённого срока, который выбираешь сам. Обычно это касается тех денег, которые пришли по программе софинансирования или из материнского капитала. Тут правила сложнее, и лучше уточнять в своём фонде.
А до пенсии можно?
Люди часто ищут, как снять накопления до выхода на пенсию. Ответ короткий: по общему правилу — нет. Накопительная часть — это не свободные деньги. Это часть пенсионной системы, и её нельзя забрать раньше срока, кроме отдельных случаев вроде инвалидности или смерти застрахованного лица.
Мошенники это знают и этим пользуются. Поэтому любые предложения «помочь получить накопления раньше срока» — это красный флаг. Никаких законных схем «обналичить накопительную часть» не существует.
Перевод в НПФ: где теряют доход
Отдельная история, в которой люди теряют реальные деньги, — это перевод накоплений из фонда в фонд. Звучит безобидно: перевёл, и всё. Но есть нюанс, о котором не рассказывают в рекламе.
Инвестиционный доход начисляется не каждый день, а по итогам периода. Если ты переводишь деньги в новый фонд чаще, чем раз в пять лет, ты теряешь доход, который уже был начислен, но ещё не закреплён за тобой. То есть деньги переходят в новый фонд в той сумме, которая была до инвестирования, а весь доход, который успел накопиться, остаётся в старом.
Люди, которые переводят накопления каждый год, гоняясь за «лучшей доходностью», часто в итоге получают меньше, чем те, кто просто оставил деньги в одном месте и не трогал. Это не значит, что переводить нельзя. Это значит, что переводить надо редко и осознанно — раз в пять лет, когда ты действительно понимаешь, зачем.
И ещё один момент: фонды, которые обещают «доходность 30%», часто показывают её за один удачный год, а не за десять лет. Смотреть надо не на рекламные цифры, а на долгую историю и на то, сколько денег фонд реально заработал для своих клиентов.
Как выбрать фонд, если решил переводить
Если ты всё-таки решил перевести накопления, не спеши. Смотри не на доходность за прошлый год — она может быть случайной. Смотри на три вещи: сколько лет фонд работает на рынке, какую доходность он показывал за последние пять и десять лет, и кто его владельцы. Крупные фонды при больших финансовых группах обычно надёжнее, но и у маленьких бывают сильные команды.
И проверь, не является ли фонд, который тебе предлагают, «карманным» для какой-нибудь компании, которая получает комиссию за перевод. Часто агенты, которые ходят по квартирам и предлагают «перевести накопления», работают именно за такой процент. Тебе от этого не холодно и не жарко, а вот доход ты можешь потерять.
Что будет, если у фонда отзовут лицензию
Ещё один страх, который стоит развеять. Если у негосударственного фонда отзывают лицензию, деньги не пропадают. Они передаются в другой фонд или в Социальный фонд России, и человек продолжает быть их владельцем. Это не приятная процедура — придётся разбираться, писать заявления, — но деньги остаются.
Государство страхует накопления через систему гарантирования. Это значит, что даже в худшем случае ты не останешься с пустым счётом. Другое дело, что доход ты можешь потерять — но не саму сумму.
Если человек умер
Это та часть темы, которую люди обычно не хотят обсуждать, но которая очень важна. Пенсионные накопления — это имущество, и оно может перейти по наследству. Но не автоматически, как квартира. Здесь есть своя процедура.
Накопления выплачиваются правопреемникам. Ими могут быть люди, которых застрахованный сам указал в заявлении в фонде, — и тогда деньги идут именно им, независимо от родства. Если заявление не подано, правопреемниками становятся родственники по закону: в первую очередь дети, супруг и родители.
Срок обращения ограничен — обычно шесть месяцев со дня смерти. Если пропустить его, придётся восстанавливать срок через суд, а это долго и не всегда успешно. Поэтому если в семье есть пожилой человек с накоплениями, стоит заранее узнать, подано ли заявление о правопреемниках, и если нет — подать. Это не про плохие мысли, это про заботу.
В заявлении можно указать не только людей, но и то, в каких долях распределить деньги. Если этого не сделать, доли будут равными. И ещё: заявление можно в любой момент переписать — например, если в семье появился новый человек или изменились отношения. Многие об этом не знают и оставляют всё как было, хотя могли бы изменить решение.
Что реально может пойти не так
Главный риск — не потерять деньги в рыночном смысле. Накопительная часть инвестируется консервативно, и обвалов, как на бирже, там обычно не бывает. Главный риск — потерять деньги из-за собственных действий или действий мошенников.
Первое: частые переводы между фондами, которые съедают инвестдоход.
Второе: передача данных и «помощь» от сомнительных консультантов, которые за комиссию обещают «оптимизировать» накопления. Чаще всего это заканчивается переводом в фонд, который платит им вознаграждение, а не тебе.
Третье: невнимательность к документам. Бывает, что человек подписывает заявление о переводе, не читая, и узнаёт об этом через несколько лет, когда на счёте оказывается меньше, чем он ожидал.
И четвёртое, самое обидное: люди просто забывают про свои накопления. Они лежат, работают, но человек не знает ни суммы, ни фонда, и в итоге либо не получает их вовсе, либо получает позже и меньше, чем мог бы.
Почему мы не интересуемся своими накоплениями
Есть в этом что-то очень человеческое. Пенсия кажется настолько далёкой, что думать о ней сейчас — всё равно что планировать отпуск через тридцать лет. Мозг не воспринимает это как задачу. А деньги тем временем лежат, и с ними что-то происходит.
Плюс есть ощущение, что от тебя ничего не зависит. Что система большая, что она сама решит, что с тобой будет. И это отчасти правда — но только отчасти. Ты не можешь повлиять на индексацию или на ставку, но ты можешь узнать, где твои деньги, проверить, не потерялись ли они, и решить, стоит ли их переводить. Это уже немало.
И ещё: многие не хотят думать о старости. Это нормально. Но накопительная часть — это не про старость. Это про тебя сегодняшнего, у которого есть деньги, о которых он забыл. И узнать про них — это не про страх, а про любопытство. Как открыть старую коробку и найти там что-то, о чём ты не помнил.
Что сделать прямо сейчас
Самый простой и полезный шаг — заказать извещение о состоянии лицевого счёта через Госуслуги. Это займёт несколько минут, и ты увидишь, есть ли у тебя накопительная часть, где она и сколько там денег. Если есть — зайди в личный кабинет фонда и посмотри, как она инвестируется и когда ты сможешь её получить.
Если накопительная часть есть, но заявление о правопреемниках не подано — подумай, стоит ли его подать. Это не про страх смерти, это про то, чтобы деньги не зависли в случае чего.
Если тебе предлагают «помочь получить накопления раньше срока» или «перевести их в фонд с гарантированной доходностью» — не спеши. Скорее всего, за этим стоит чей-то интерес, а не твой.
И последнее. Пенсионные накопления — это не про старость. Это про тебя сегодняшнего, который когда-то работал и откладывал, даже если не думал об этом. Эти деньги уже твои. Стоит хотя бы узнать, сколько их и где они лежат. Хотя бы для того, чтобы однажды не обнаружить, что чемодан в камере хранения был, а квитанцию ты так и не нашёл.